Выплата по КАСКО: как не быть обманутым

Акт осмотра автомобиля

Часто к нам обращаются клиенты страховых компаний, которым в силу разных обстоятельств отказывают в выплате страхового возмещения по договорам КАСКО. Данной теме мы посвятим несколько практических статей, в которых опишем различные ситуации, попадая в которые страхователи рискуют остаться без выплаты.

Законодательством не установлена типичная форма договора страхования транспортного средства, которую должны использовать страховые компании. У каждой страховой компании есть собственные правила страхования по каждому виду имущества (например, правила добровольного страхования наземных транспортных средств, кроме железнодорожных), на основании которых составляются договора страхования. Поэтому, договора КАСКО различных страховых компаний по содержанию похожи, но далеко не идентичны, что требует внимательного изучения их содержания страхователем (клиентом страховой компании). Автодвокат рекомендует своим клиентам услугу юридического анализа содержания договоров страхования КАСКО, на предмет наличия в них различных юридических уловок.

По договорам КАСКО существует три основных вида актов осмотра автомобиля:

1. Акт №1 «первичный» – составляется при первом подписании договора страхования. Необходим для того, чтобы указать перечень существующих повреждений автомобиля, которые возникли до момента заключения договора страхования. Как правило, в договорах КАСКО мелким-мелким шрифтом указывается, что обязательства страховщика начинаются с момента осмотра автомобиля, а не с момента подписания сторонами самого договора. Представим ситуацию: страхователь Иванов подписал договор страхования, но не удостоверился в том, что был составлен и подписан акт осмотра его автомобиля. Иванов попал в ДТП, и обратился в свою страховую компанию с целью получить страховое возмещение. Не добившись результата, он обратился в суд с гражданским иском. В ходе судебного разбирательства было установлено, что, так как акт осмотра не составлялся, то договор не вступил в силу, и страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение. Таким образом, если первичный осмотр автомобиля не проводился, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения на основании соответствующих условий договора.

2. Акт №2 «после ДТП» – составляется для описания повреждений, которые получил автомобиль вследствие ДТП. Схемы выплат:

А) если автомобиль на момент страхования был без повреждений:

П × К = В, где

П – повреждения от ДТП, включая стоимость работ и запчастей;

К- коефициент износа деталей;

В – страховая выплата.

Б) если у автомобиля на момент страхования уже были повреждения:

(П – П1) × К = В, где

П – повреждения от ДТП, включая стоимость работ и запчастей;

П1 – повреждения, которые существовали до подписания договора, и указаны в акте №1;

К- коэффициент износа деталей;

В – страховая выплата.

Осмотр после ДТП чаще всего проводится вовремя, поскольку страхователь (клиент страховой компании) более всех остальных заинтересован в том, чтобы его автомобиль осмотрели и поскорее выплатили страховое возмещение.

3. Акт №3 «после восстановительного ремонта» – его значение точно такое же, как и у первичного акта. Особенность данного акта состоит в том, что страхователь обязан сам, по своей инициативе предоставить автомобиль для осмотра страховщиком. Если уже после восстановительного ремонта автомобиль снова поврежден, то схема выплаты в случае наличия акта №3 такова:

А) если в акте №3 указано, что после восстановительного ремонта автомобиль не имеет повреждений:

П × К = В, где

П – повреждения от ДТП, включая стоимость работ и запчастей;

К- коэффициент износа деталей;

В – страховая выплата.

Б) если в акте №3 указано, что после восстановительного ремонта у автомобиля остались определенные повреждения:

(П – П3) × К = В, где

П – повреждения от нового ДТП, включая стоимость работ и запчастей;

П3 – повреждения, которые остались после восстановительного ремонта и указанны в акте №3;

К- коэффициент износа деталей;

В – страховая выплата.

Игнорирование страхователем осмотра после восстановительного ремонта может привести к крайне негативным последствиям.

Представим ситуацию: страхователь Иванов уже получил возмещение ущерба по страховому случаю, провел ремонт но не предоставил автомобиль для составления акта осмотра №3. Страховщик тоже не спешит «напоминать» клиенту о том, что его обязательством есть предоставить автомобиль после восстановления. Иванов снова попадает в ДТП. В случае Иванова, схема страховой выплаты будет такова:

(П – П2) × К = В, где

П – повреждения от нового ДТП, включая стоимость работ и запчастей;

П2 – аналогичные повреждения, которые были указанные в акте №2 по предыдущему ДТП;

К- коэффициент износа деталей;

В – страховая выплата.

Таким образом, Иванов может рассчитывать на выплату лишь «новых» повреждений, которые не совпадают с повреждениями полученными автомобилем по первому страховому случаю (несмотря на то, что после первого страхового случая авто было восстановлено).

Краткие выводы:

- необходимо внимательно изучать содержание договора который собираетесь подписывать, а если вы не в силах разобраться в юридических уловках договора, то можете обратиться за помощью квалифицированного юриста, который специализируется в сфере автоправа;

- акты осмотра являются неотъемлемой частью договора страхования КАСКО;

- все три вышеперечисленных акта имеют большую значимость;

- акт осмотра должен быть подписан как страхователем, так и представителем страховщика;

«Автоадвокат» предоставляет предварительные консультации по телефону.