Отказ в страховом возмещении - утерянный полис

В соответствии с ч. 1 ст. 202 Гражданского Кодекса Украины сделка, является действием лица, направленное на приобретение, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Согласно ч. 2 ст. 207 Гражданского кодекса Украина сделка считается совершенной в письменной форме, если она подписана ее сторонами.

Договор может быть подписан с лицом, который представляет страховую компанию. Гражданский Кодекс Украины (ст. 237) гласит, что представительство является правоотношением, в котором одна сторона (представитель) имеет право заключать сделку от имени другой стороны, которую она представляет.

Страховой агент является уполномоченным лицом юридического лица (страховой компании) и заключает договор (полис), уполномоченными на это его учредительными документами, доверенностью, законом или другими актами гражданского законодательства, и скрепляется печатью юридического лица.

Закон Украины «О страховании» гласит, что договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик берет на себя обязательства при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования страхователем, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.

И так, Вы заключили договор, оплатив его через страхового агента, со страховой компанией. Но этот агент может заявить об утере договора страхования, так как ничем не рискует и не делится премией со страховой компанией, или с целью скрытия страховой компанией своих реальных доходов перед фискальными органами и пр.

После этого страховая компания публикует например в «Голосе Украины» перечень полисов с формулировкой «считать недействительным», то есть с целью признать договор недействительным. Но каков реальный порядок признания сделки недействительной по законодательству Украины, об этом дальше.

Ст. 215 Гражданского Кодекса Украины перечисляет порядок для признания сделки недействительной:
1.Основанием недействительности сделки является несоблюдение в момент совершения сделки стороной (сторонами) требований, установленных частями первой - третьей, пятой и шестой ст. 203 ГК Украины.
2. Недействительной является сделка, если ее недействительность установлена законом (ничтожная сделка). В этом случае признание такой сделки недействительной судом не требуется. В случаях, установленных настоящим Кодексом, ничтожная сделка может быть признана судом действительной.
3. Если недействительность сделки прямо не установлена законом, но одна из сторон или другое заинтересованное лицо отрицает ее действительность на основаниях, установленных законом, такая сделка может быть признана судом недействительной (оспариваемая сделка).

Страховая компания является участником рынка, и формально сделка будет недействительной, так как такие участники публикуют объявления об утерянных или испорченный бланках в официальных источниках.

После страхового случая страховая компания дает потерпевшему отказ в выплате страхового возмещения, так как полис был утерян и потерпевший вынужден подавать иск в суд на виновника ДТП.

Как защитить страхователя?

Страховая компания должна выступать соответчиком по иску потерпевшего и сторона виновника ДТП обязана доказать, что договор страхования был заключен и вступил в силу. Однако, по мнению экспертов, вскоре ситуация может измениться. В МТСБУ уже готов проект нормативного документа, которым будет введена обязательная регистрация страховых агентов на рынке «автогражданки». Это позволит более-менее оперативно выводить из игры нечистых на руку агентов. Достаточно будет одной-двух жалоб от страховщиков на действия того или иного посредника. Также есть определенные надежды на принятие новой редакции Закона «О страховании», в которой предусмотрено увеличение ответственности страховых агентов за свои действия. Пока же руководство Моторного бюро рекомендует страхователям быть бдительнее.